当心！你的“存款”可能不是银行存款！

当心！你的“存款”可能不是银行存款！

最近，接到自称银行存款到期无法提取，该如何维权的同类咨询较多，仔细研究了相关法律，不禁被惊出冷汗来了，咨询者所谓的“存款”可能真不是法定意义的银行存款。笔者提炼了咨询中涉及的核心问题，予以解答。

一、自由存取款的前提—需在存款行开设有Ⅰ类银行账户。

首先，根据银发〔2015〕392号文《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知 》规定：个人账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户（以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户）银行可通过I类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。所以，如果在某银行可自由存取款，前提需要在该银行有Ⅰ类户。

• Ⅰ类银行账户即自由存取款账户设立的必经程序：现场核验申请开户个人的身份信息。不能通过网上远程开设。
      根据银发〔2015〕392号文《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知 》的规定，各类开户模式可能获得的账户种类分别是：（一）柜面开户。通过柜面受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅰ类户、Ⅱ类户或Ⅲ类户。（二）自助机具开户。通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具受理银行账户开户申请，银行工作人员现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验开户申请人身份信息的，银行可为其开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。（三）电子渠道开户。通过网上银行和手机银行等电子渠道受理银行账户开户申请的，银行可为开户申请人开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。 1.通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户（以下简称绑定账户，信用卡除外），作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定；银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验。通过电子渠道开Ⅲ类户的，银行应通过开户申请人从同名Ⅰ类户向Ⅲ类户转入任意金额的方式激活账户，并确认开户申请人是同名Ⅰ类户的所有人。Ⅲ类户账户余额不得超过1000元，账户剩余资金应原路返回同名Ⅰ类户。已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。
      综上，如果你从不曾到过你所“存款”的银行，只是网上办理的“存款”手续，而且存款超过10000元，那你的“存款”就不是标准法律意义上的存款。
• 当“存款”不是银行存款，该如何办？

笔者目前掌握的信息还不够全面，根据目前掌握的信息判断，如果系通过第三方平台办理的“存款”，责任主体可能会包含第三方平台、接受“存款”方及所谓的“存款”银行；如果直接在“存款”银行自行运营的网站或小程序上办理的“存款”，责任主体可能只有接受“存款”方和所谓的“存款”银行，至于“存款”银行应当承担责任的比例及是否有免责事由，需要有更详实的证据才能加以判断。

忠告：所有不曾线下到过存款银行并办理开户手续，直接网上开户并办理的“存款”额超万元，注定不是真正意义上的银行存款！

• 目前我国银行存款的安全性有制度保障。

依据《存款保险条例 》 第五条 ：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。 同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。核心要点：如果你在某银行的存款总额不超过50万元，那么，即使银行破产，你的存款也会获得全额赔付；如果你的钱太多，超过50万，高度谨慎，可以把钱分别存放在不同银行，每家不超过50万，即使银行破产，你的钱也是安全的。